Пятница, 29 марта, 2024

Куда кредитная кривая вывезет? Тратят и не плачут

Велик соблазн легких денег.

Банки Сахалинской области в 2017 году увеличили объемы кредитования всех категорий клиентов на 12 проц. Таковы данные регионального министерства экономического развития.

Всего за прошлый год кредитными организациями, работающими на территории области, выдано кредитов на общую сумму более 40 миллиардов рублей, и примерно половина – это кредиты физических лиц. За год объем кредитования физических лиц увеличился на 21 проц.

Интересно, что и в целом по стране выдача потребительских кредитов в 2017 году выросла на 21 проц. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), больше всего кредитовались покупки техники, мебели, одежды, гаджетов и прочих нужных и не очень товаров. Лидером по количеству выданных кредитов оказался Краснодарский край. За ним следуют Москва, Московская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Свердловская область. Всего россияне за год взяли 15 миллионов потребкредитов. Одновременно с этим в 2017 году выросло число выданных кредитных карт.

Тенденция к росту была зафиксирована также в секторе автокредитования. В 2017 году на заемные средства были приобретены примерно 713 600 новых автомобилей, или около 49 проц. от общего числа. В НБКИ и аналитическом агентстве «Автостат» подъем кредитования связывают со стабилизацией ситуации в экономике, снижением ставок и специальными кредитными программами, которые субсидируются государством.

Существенными темпами после затишья в предыдущие два года росло также число ипотечников. За 11 месяцев было выдано кредитов на покупку жилья более чем на 1,7 триллиона рублей; к декабрю 2017 года общий долг россиян по ипотеке достиг рекордных пяти триллионов.

Всего с начала января по декабрь прошлого года банки выдали более 30 миллионов кредитов на 4,9 триллиона рублей, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении число новых займов выросло на 12 проц., объемы кредитования — на 36.

Эксперты отмечают, что, начав вновь активно брать взаймы, россияне тем самым вернулись к практике середины нулевых годов. Примечательно, что деньги занимают не только на самое необходимое, но и на дорогостоящие гаджеты, пластические операции и даже на покупку домашних питомцев. При этом часть заемщиков, похоже, пребывает в полной уверенности, что легко полученные деньги им не придется возвращать. Вместе с «Лентой.ру» мы попытаемся разобраться в причинах и последствиях кредитного безумия.

Гульнуть на последние

Аналитики Банка России отмечают, что замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране позитивно влияют на потребительские настроения россиян. В свою очередь, экономист Сергей Жаворонков считает, что наметившийся бум кредитования связан в том числе с долгосрочным падением доходов и отсутствием у значительной части граждан накоплений на черный день (это подтверждается опросами ВЦИОМ). С 2012 года реальные доходы населения снизились на 10 проц., зарплаты — на пять. Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт.

Россияне рискуют оказаться в должниках даже для того, чтобы весело отметить новогодние праздники. Число займов, выданных в последние две недели года, по сравнению с другими месяцами увеличивается почти на треть, подсчитали в компании «Домашние деньги». Согласно проведенному компанией опросу, 44 проц. одобренной суммы наши соотечественники собирались потратить на подарки, 40 проц. — на новогодний стол, остальное — на походы в кино, театры и рестораны.

Впрочем, не все покупки можно объяснить, руководствуясь логикой и здравым смыслом. Бывает, что судебным приставам приходится арестовывать дорогие планшеты, айфоны и даже котов, поскольку ничего более ценного у должника они не находят. Некоторые любители домашних питомцев именно на их покупку и берут кредиты. В долг также делают пластические операции, отдыхают, отмечают свадьбы и даже ходят на свидания.

Соскучились по долгам

Привычка жить в долг сформировалась у россиян еще с середины нулевых, когда экономика была на подъеме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Социальный психолог Алексей Рощин отмечает, что в то время из десяти работающих примерно у семи-восьми были кредиты, и это воспринималось «как прибавка к зарплате». Сейчас люди стремятся вернуться к привычному образу жизни. В 2008 году «безудержное кредитование» несколько приостановилось, но упущенное быстро наверстали в 2010 – 2013 годах. Более серьезный провал случался после кризиса 2014-го, однако психика людей аскетизма уже не выдерживает.

«Постоянно жить в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно. За три года люди устали пребывать в состоянии экономии, — поясняет психолог. — Поэтому когда человек идет и покупает телевизор за 100 тысяч рублей при ежемесячной зарплате в 20 тысяч, он совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд».

Перехватить до зарплаты

Ссудить денег рады не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), сфера деятельности которых еще лет семь назад вообще находилась фактически вне правового поля. Занимать в них очень удобно: пришел с паспортом — и готово. Ни кипы документов, ни поручителей, ни длительного (по нескольку дней, а то и недель) рассмотрения заявки. Услуги организаций, выдающих небольшие займы на короткий срок под 600 – 700 проц. годовых, особенно популярны в удаленных населенных пунктах, где мало или совсем нет банковских отделений. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5 – 10 тысяч рублей. Поэтому к мелким ростовщикам ежедневно приходят тысячи работяг — перехватить до зарплаты.

По словам сопредседателя союза прав потребителей «Росконтроль» Александра Борисова, в 2015 – 2016 годах банки начали роптать на отсутствие качественных заемщиков, ужесточать условия, что спровоцировало граждан активнее обращаться в МФО. Это накалило ситуацию с взысканием долгов, активизировались коллекторы. Благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство заемщикам больше не угрожают, не вывозят в лес, но продолжают им надоедать.

По данным петербургской компании «Юридическое бюро № 1», занимающейся делами о банкротстве физлиц, половина из них не может справиться с погашением залоговых кредитов (квартира, машина), 35 – 40 проц. брали нецелевые займы на развитие бизнеса, ремонт или лечение. Оставшиеся 10 – 15 проц. должников «спускают заемные деньги на развлечения или предметы роскоши». Так, одна из клиенток юрфирмы постоянно брала кредиты по 30 – 50 тысяч рублей и тратила их на салоны красоты, дорогие подарки, одежду, отдых. Ей важно было выглядеть респектабельно в глазах коллег. В результате долг вырос до полумиллиона рублей, и должница обанкротилась. «Проблема невозврата долгов кроется также в русском менталитете. Если нужно именно сейчас на новый телефон или автомобиль, многие не могут себе в этом отказать. И, понадеявшись на русский авось, убеждают себя, что деньги обязательно найдут», — говорит член экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России Павел Кожевников.

Эффект пузыря

Число выданных в России кредитов растет на фоне снижения просроченной задолженности, однако эксперты обращают внимание на то, что своевременный возврат займов в настоящее время во многом обеспечивает рефинансирование. Проще говоря, люди берут новые кредиты для погашения старых. В прошлом году так поступали более половины заемщиков. С одной стороны, это свидетельство того, что банки стали предоставлять более выгодные условия. С другой — реальные доходы населения падают, а деньги рано или поздно придется возвращать.

В декабре 2017-го Центробанк готовил документ, в котором говорилось о риске возникновения ипотечного «пузыря». Правда, глава Банка России Эльвира Набиуллина поспешила заверить, что никакой опасности нет, а бум ипотеки назвала просто «хорошим ростом». Возможно, в Центробанке просто дуют на воду, но, как говорится, на государство надейся, а сам не плошай.

Теоретически приток кредитных денег, потраченных на товары и услуги, должен оживлять экономику. Однако, по словам Жаворонкова, положительный эффект нивелируется мощным оттоком капитала из страны. За последние два года он вырос вдвое — до 31 миллиарда долларов. В этом смысле российская экономика похожа на дырявую кастрюлю, в которую сколько ни вливай — больше воды не становится. Кроме того, число «плохих» кредитов может резко вырасти при ухудшении экономической ситуации.

А. Волобуев.

А как у нас?

Сахалинцы тоже активно занимают деньги в кредитных организациях и… И тоже не торопятся их возвращать. Действительно, берешь чужие, а возвращать приходится свои. Свои отдавать жалко. К тому же некоторые заемщики, похоже, рассчитывают, что если сумма маленькая, то их просто не станут беспокоить, а может, даже совсем забудут и простят. Еще часть «наивных» заемщиков уповает на «возможность» уклониться от долгов перед лопнувшим банком. Как бы не так. В Южно-Сахалинском городском суде дела о взыскании задолженности по кредитному договору поставлены на поток.

Например, в сентябре прошлого года было рассмотрено дело по исковому заявлению ООО МКК «Деньги для всех» к гражданину В. Микрофинансовая организация в 2015 году выдала В. заем на сумму 7000 рублей со ставкой 1,5 проц. в день в течение трех недель и по истечении этого срока – 3 проц. в день. Погашение кредита должно было осуществляться долями ежемесячно с одновременной уплатой процентов по договору, однако ответчик неоднократно допускал нарушение условий договора по уплате основного долга и причитающихся процентов, в связи с чем истец попросил суд взыскать с недисциплинированного заемщика денежные средства в размере 85192 рубля, в том числе основной долг – 7000 рублей и проценты – 2100 и 76092 рубля. Изучив материалы дела, суд удовлетворил исковые требования микрофинансовой организации, возложив на ответчика еще и оплату судебных расходов – 2755 рублей.

Другая история. От имени несуществующего ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в суд обратился конкурсный управляющий агентства по страхованию вкладов. В заявлении он указал, что в 2013 году между банком и гражданином Я. был заключен кредитный договор, по которому заемщик получил 200 тыс. рублей. В ходе судебного процесса, состоявшегося в декабре 2017 года, было установлено, что Я. уклонился от оплаты долга и процентов. Суд взыскал с него задолженность по основному долгу (159405 рублей), задолженность по процентам (35738 рублей), пеню за просроченный кредит (100 000 рублей), проценты на просроченную ссуду (96396 рублей), штраф за факт просрочки (8000 рублей), а также расходы по уплате госпошлины (17082 рубля). Всего 416 тыс. рублей.

Зачем мы сообщаем об этих частных историях? Возможно, кого-то они заставят задуматься: а так ли нужен кредит, если его трудно возвращать.

ПОХОЖИЕ ЗАПИСИ
баннер2

СВЕЖИЕ МАТЕРИАЛЫ