В Сахалинской области растет число «плохих» кредитов и несостоятельных заемщиков

В последние два года в островном регионе просроченная задолженность по кредитам физическим лицам росла более высокими темпами, чем объемы выданных потребительских кредитов. Такой вывод можно сделать из информации, предоставленной главным управлением центробанка РФ по Сахалинской области.
По его данным, на 1 января 2014 года сахалинцы и курильчане были должны банкам 46,678 млрд. рублей, при этом просроченная задолженность исчислялась суммой 1,742 млрд. рублей. Это 3,73 проц. от всех долгов населения перед банками. Год назад было соответственно 35,626 млрд. рублей, 0,906 млрд. рублей и 2,54 проц.
Динамику увеличения «плохих» кредитов подтверждает информация о деятельности сахалинского банка, полученная на условиях неразглашения названия учреждения. В этом банке доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составляла 1,86 проц., через год – 1,95 проц., а еще через год, то есть на 1 января нынешнего года, – 2,20 проц. Но еще больше впечатляет рост числа несостоятельных заемщиков. На 1 января 2012 года их в банке было 182, через год – 668, а на начало года нынешнего – 2148. И это только в одном кредитном учреждении.
Уровень просрочки в 2 – 3 проц., если это достоверные данные, не считается критическим. Официальная статистика центробанка оперирует цифрой 4,6 проц., а с учетом проданных коллекторам портфелей, как утверждают специалисты Национальной службы взысканий, доля «плохих» кредитов в России может составлять 8 – 9 проц., в то время как в Украине этот показатель превышает 25 проц., а в Восточной Европе в кризис достигал 16 проц.
Вместе с тем если объем проблемных кредитов продолжит расти, финансовая стабильность банков окажется под вопросом. Рост беззалогового потребительского кредитования снижает прибыли банков, они рискуют капиталом, их «мыльные пузыри» могут лопнуть и подорвать всю финансовую систему страны. Это вроде бы понимают все, однако отдельные банки продолжают высокими темпами наращивать кредитные портфели, не очень-то заботясь об объективной оценке платежеспособности заемщика.
Кто же сегодня типичный должник банка? Из главного управления центробанка сообщили, что информацией на этот счет не располагают, а вот сахалинский банк, название которого мы условились не называть, как проблемную выделяет категорию заемщиков в возрасте от 23 до 30 лет. В основном это (24 проц.) работники ООО, индивидуальные предприниматели (9,5 проц.). А дальше – всех понемногу: пенсионеры, работники иных коммерческих предприятий, служащие государственных и муниципальных учреждений и т. д.
Коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» в 2013 году опубликовало результаты своего исследования, в ходе которого должники отвечали на вопрос «По какой причине происходят невыплаты по ссудам?». Самым популярным среди опрошенных заемщиков стал ответ «потеря работы». Так ответил 21 проц. респондентов, и это в два раза больше, чем было в 2012 году. На втором месте оказалась причина «не согласен с суммой долга» (18 проц. ответов). В 2012-м этот показатель был выше и достигал 21,4 проц. Еще 17,1 проц. заявили, что ухудшилось финансовое положение. При этом значительно уменьшилось число тех, кто «не знал о наличии просрочки». Если в 2012-м таких ответов было 24,5 проц., то спустя год всего 10,4 проц. Что можно считать повышением элементарной финансовой грамотности граждан, а при желании – и свидетельством более тесного контакта заемщиков с банком, более ответственного подхода к своим кредитным обязательствам.
Любопытно, что более 7 проц. опрошенных, комментируя причины образования просрочки, ссылались на то, что были поручителем. В 2012 году таких респондентов было не более 4 проц. Однако с учетом того, что объемы кредитования будут расти, вовлекая в процесс новых участников, этот показатель в дальнейшем тоже может увеличиться. Все-таки еще часто как сам заемщик, так и поручитель плохо отдают себе отчет в том, какая ответственность ложится на поручителя, если образуются неплатежи по кредиту.
Вместе с тем неправильно всю вину за образование просроченной задолженности по кредиту возлагать только на заемщика. Многие специалисты считают, что банки сегодня обладают большими возможностями объективно оценить платежеспособность заемщика и должны тщательно подходить к этому вопросу, точно определять лимит кредитования в каждом конкретном случае. Даже для ответственного заемщика, имеющего положительную кредитную историю, нагрузка  в несколько кредитов может оказаться непосильной, что сделает его должником по одному из кредитов.
Сейчас банковская система пожинает первые плоды предпринятой в начале 2011 года либерализации условий розничного кредитования. Послабления, внедренные после периода жестких условий, вызванного кризисными мерами, привели к упрощению системы одобрения кредитов, снятию отдельных жестких требований к заемщикам и, как следствие, вовлечению в потребительское кредитование рискованных в платеже-способном плане слоев населения. И результат – рост просроченной задолженности – не замедлил себя проявить.
По мнению управляющего ВТБ24 в Сахалинской области Владимира Селиванова, одной из причин роста просроченной задолженности стало то, что кредитные учреждения в конкурентной борьбе за клиента понижали требования к заемщикам, в частности к их доходу.
– Кредитные процедуры отдельных банков, – отмечает Селиванов, – позволяют получать кредиты заемщикам и обслуживать впоследствии долг на грани их финансовых возможностей. Это осознанные решения банков, которые не только потенциально, а фактически увеличивают уровень просроченных кредитов. Такое положение не может не беспокоить.
Очевидно, что сегодня нет общих правил оценки финансовых возможностей заемщика и степени его закредитованности.
– Например, ВТБ24, – поясняет Селиванов, – по каждому заемщику определяет допустимый максимум ежемесячной долговой нагрузки. В зависимости от уровня заработной платы этот показатель варьируется от 25 проц. до 60 проц. Это довольно консервативные цифры среди банков. Кроме того, мы не делаем различий в нагрузке на клиентов в зависимости от вида кредитного продукта. Этот норматив не имеет продуктовой специфики.
При этом управляющий ВТБ24 в Сахалинской области считает, что ни один банк не может абсолютно точно определить «критические значения» по всем без исключения заемщикам.
– Дело в том, что не существует источников с абсолютно достоверной информацией о всех текущих обязательствах физического лица (ни в бюро кредитных историй, ни в каких-либо иных базах данных). Поэтому при оценке финансовых возможностей заемщика возникают и ошибки. Это объективное обстоятельство, – говорит Селиванов.
По оценкам банкиров, сегодня самыми добросовестными заемщиками по-прежнему остаются клиенты, воспользовавшиеся ипотекой. По таким кредитам просроченная задолженность отсутствует. Видимо, эти кредитные решения наиболее просчитаны, продуманы и отличаются высокой степенью ответственности заемщиков.
– Вместе с тем, – напоминает Селиванов, – не нужно забывать, что степень «дефолтности» кредита зависит не только от финансовых возможностей заемщика, от иных объективных причин, предвидеть которые заранее невозможно, но и в значительной степени от субъективного фактора – степени ответственности заемщика к своим обязательствам. Простой пример: клиент обращается в банк за кредитом, предоставляет требуемые документы, подтверждающие его трудоустройство и стабильный заработок, получает кредит, а через несколько месяцев выходит на просрочку. Причина – увольнение с прежней работы по собственному желанию без предварительно найденной другой работы. Можно ли назвать это ответственным поступком? Каждый заемщик должен знать, что, если выплаты по кредиту становятся обременительными, необходимо начинать диалог с банком для поиска приемлемого варианта. Как правило, стандартным решением может быть реструктуризация обязательств по кредиту. Она позволяет сделать главное – продолжать исполнять кредитные обязательства заемщику по более удобному для него графику (более низкая сумма ежемесячного платежа), не допуская постоянных просрочек. Кроме того, заемщик сохраняет свою кредитную историю и может в дальнейшем кредитоваться не только в «своем» банке, но и в любом другом.
И. АРХИПОВ.
Кстати
Жители Дальнего Востока, как оказалось, берут самые большие займы. ВТБ24 проанализировал свою базу получателей потребительских кредитов: среди заемщиков 55 проц. мужчин, а сумма их кредита (в среднем 324 тыс. рублей) на 21 проц. больше, чем у женщин. Средняя сумма кредита в Сахалинской области (362 тыс.) лишь на 36 тыс. рублей меньше, чем в Москве. Наша область на седьмом месте в стране. Средний уровень дохода заемщика ВТБ24 составляет 52 тыс. рублей, по Москве – 76 тыс. Кредит наличными клиенты погашают в среднем за 49 месяцев.