1 октября исполнился год, как вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Банкротом может быть признан гражданин с просроченной более чем на три месяца задолженностью на сумму свыше 500 тыс. рублей. Действие закона распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные, в том числе в валюте. Инициировать процедуру банкротства могут банки, государственные органы или сами должники.
Добро
пожаловать!
Год назад закон о банкротстве физлиц называли одним из самых ожидаемых. Различные специалисты из финансовой сферы рассуждали о предстоящем наплыве дел, некоторые говорили даже о буме банкротств, беспокоились, как со всем этим валом дел справятся арбитражные суды. Центробанк и кредитные бюро полагали, что процедурой банкротства могут быть охвачены сотни тысяч человек. Например, зампред ЦБ Василий Поздышев оценивал потенциал нового механизма полумиллионом человек. Расчет строился на том, что закон дает должникам возможность раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами и было бы глупо этим не воспользоваться.
Но вот прошел год, и выяснилось, что должники в очередь на банкротство не выстраиваются, в арбитражных судах не случилось особого наплыва дел, тем более не случилось вала или бума заявок на банкротство. Причем такая картина по всей стране.
Долги тянут
на дно
В Сахалинской области подсчеты за весь период действия закона пока не сделаны, но имеется информация за 11 месяцев, то есть за время с 1 октября 2015 года по 31 августа 2016-го.
Всего поступило 56 заявлений о признании гражданина (индивидуального предпринимателя) банкротом. В основном в арбитражный суд обращались сами должники – 39 заявлений. В 16 случаях обращались кредиторы. Еще в одном случае инициатором разбирательства выступил уполномоченный (налоговый) орган.
Причины, ставшие поводом для этих обращений, в арбитражном суде условно разделили на четыре группы:
– задолженность по заемным обязательствам вследствие невозможности ее оплаты по жизненным обстоятельствам (потеря работы, уменьшение размера заработной платы);
– задолженность ввиду неэффективной предпринимательской деятельности (из 56 сахалинских дел о банкротстве 15 были открыты в отношении индивидуальных предпринимателей);
– задолженность вследствие обеспечения обязательств юридического лица (поручительство) либо привлечения к субсидиарной ответственности по обязательствам юридического лица;
– задолженность вследствие неуплаты обязательных платежей и санкций.
Как уже было сказано, кандидатом в банкроты можно стать, если сумма долга превышает полмиллиона рублей. Это, так сказать, стартовая отметка. Ну а верхняя граница, понятно, отсутствует.
Из 56 дел о банкротстве 21 дело, или 37,5 проц., было открыто в связи с долгом до 1 млн. рублей. В 14 случаях фигурируют суммы от 1 млн. до 3 млн. рублей. Еще в 14 делах задолженность от 3 млн. до 10 млн., в двух – от 10 млн. до 100 млн. рублей. Наконец, есть четыре дела о банкротстве, где сумма долга превышает 100-миллионную отметку. Максимальный размер долга – 193 млн. 600 тыс. 918 рублей.
Все заявления, по которым задолженность исчислялась девятизначной цифрой, связаны с обстоятельствами, когда кредитными организациями предоставлялись юридическим лицам невозобновляемые кредитные линии, а в качестве гарантии своевременного и полного возврата заемных средств было предоставлено поручительство гражданина.
Итак, сколько же у нас банкротов? По существу, судом рассмотрено 25 заявлений, при этом по шести делам производство прекращено. Из числа рассмотренных заявлений по десяти введена процедура реструктуризации долгов, по девяти введена процедура реализации имущества. И вот именно фигуранты этих девяти дел и являются признанными судом банкротами.
Удар рублем
Почему же сахалинцы не спешат получить статус банкрота, чтобы защитить себя от преследований кредиторов?
Причин несколько. Одна из них – завышенные требования к документам, которые должник должен сам собрать и представить в суд. Например, нужны справки из налоговой за три года, из Росреестра о недвижимом имуществе. Из всех банков, в которых у заявителя за последние три года были счета, необходимо взять справки о движении денежных средств. Нужны также справки из ЗАГСа, пенсионного фонда и так далее – всего более 20 штук. Кроме того, заявление о банкротстве физлицо должно подать по специальной форме, которой нет в открытом доступе. Это значит, что за нее нужно заплатить.
Вообще, чтобы стать банкротом, надо иметь деньги. Президент Российской гильдии арбитражных управляющих Станислав Клейменов баланс расходов определяет следующим образом.
«10 тысяч рублей авансом – вознаграждение финансовому управляющему за одну процедуру, а всего таких процедур две, итого 20 тысяч. Плюс 6 тысяч – госпошлина. Публикация в Росреестре и местной прессе сведений о банкротстве – это еще от 15 до 100 тысяч рублей. Если у должника обнаружится какое-либо имущество и надо будет проводить по нему торги, это еще до 100 тысяч рублей. Если на госпошлину могут дать рассрочку до окончания суда, то все остальное придется оплачивать по факту. Так что если у кандидата в банкроты нет средств, то и с заявлением о признании банкротом ему лучше не обращаться. Если в ходе ведения дела у него не окажется средств, то сама процедура банкротства будет остановлена».
И практика это подтверждает. Одной из причин, по которой в арбитражном суде Сахалинской области были прекращены шесть дел, стало невнесение денежных средств для финансирования процедуры банкротства.
Другим препятствием оказалось неутверждение финансового управляющего. Банкротство физлиц должны вести арбитражные управляющие. При этом арбитражный управляющий вовсе не обязан браться за все дела о банкротстве. В каждом конкретном случае с ним надо договариваться.
По оценкам экспертов, 10 тысяч рублей в месяц – не слишком заманчивая плата за хлопотную работу. Выгодно вести те дела, где речь идет о крупных суммах долга и можно заработать на комиссии от реализации имущества должника.
Многим сахалинцам, как и другим россиянам, прибегнуть к закону о банкротстве мешает установленная минимальная норма задолженности по кредитам. Далеко не все заемщики, которые не справляются со своими кредитными обязательствами, задолжали полмиллиона рублей, а искусственное наращивание долга чревато судебным разбирательством и обвинением в мошенничестве.
Останавливает должников и осознание длительности процедуры банкротства. Некоторые должники считают, что признание несостоятельности и списание долга по срочным займам потребует минимум времени, однако в действительности на рассмотрение дела может уйти год и более. При этом статус банкрота не гарантирует полного освобождения от погашения ссуд и может усложнить отношения с кредитными и государственными учреждениями.
Некуда отступать
Каким же образом государство в этой ситуации может подтолкнуть должников к официальному банкротству?
По мнению президента Российской гильдии арбитражных управляющих Клейменова, это может быть сделано при помощи административной и уголовной ответственности. По закону, как уже отмечено, если задолженность более трех месяцев на сумму более 500 тыс. рублей, то следует обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Поправки в КоАП за неисполнение обязанности подачи заявления о банкротстве вступили в силу с 15 ноября 2015 года. Штраф небольшой – от 1 до 3 тыс. рублей. Но выписан он может быть неоднократно. «Если вы задолжали банку и скрыли имущество, то по ст. 195 УК РФ вам может грозить до двух лет лишения свободы. А если намеренно продали квартиру брату или свату – ст. 196 УК РФ «Преднамеренный вывод имущества перед банкротством», – до шести лет лишения свободы», – подчеркивает Клейменов.
Однако же укажем и на плюсы обращения за статусом банкрота. Их все-таки немало.
Например, у вас кредит в банке и вы не можете его выплачивать, а банк отказывает вам в реструктуризации долга. В этом случае суд может назначить вам подходящую схему погашения задолженности. Да и само обращение в суд о банкротстве – это как минимум четыре месяца передышки, время подумать, найти работу. Прекращается начисление пени, санкций, штрафов, ни один банк не имеет права требовать с вас долги, посылать к вам коллекторов.
Или, допустим, уже пришли приставы и арестовали у должника имущество. Он подает заявление в суд о банкротстве, и приставы ничего уже не могут продать. Имущество остается на ответственном хранении у должника, он может им пользоваться, просто продать не имеет права. То есть это своего рода спасательный круг.
Разумеется, надо понимать, что выигрыш здесь относительный. Признание банкротом освобождает должника от претензий кредиторов, но затрудняет его «кредитную жизнь» – сведения о банкротах должны находиться в открытом доступе, эти лица в течение трех лет не смогут занимать руководящие посты в компаниях.
По актуальной на июнь 2016 года статистике Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, средний возраст должника, участвующего в процедуре банкротства, составляет 46 лет. В основном это мужчины. А средний размер списанных по результатам дела долгов – 24 млн. рублей.
Н. ЗИМИН.
