В последнее время наблюдается повышенный спрос со стороны населения на кредиты для покупки бытовой техники, автомобилей, жилья. Такие кредиты оформляются как непосредственно в банках, так и прямо в отдельных магазинах, торгующих, как правило, бытовой техникой.
Что же надо иметь в виду заемщику, когда принимается такое важное решение, как получение кредита?
В первую очередь при обращении в банк за потребительским кредитом или при покупке товара в кредит с рассрочкой платежа непосредственно у продавца потенциальному заемщику надо знать свои права, знать, чем они защищены. Права заемщика защищены, помимо гражданского законодательства, двумя федеральными законами – «О защите прав потребителей» (статья 10) и «О банках и банковской деятельности» (статья 30). Указанные законы предусматривают обязательное предоставление заемщику сведений о размере кредита, о полной сумме, которую заемщику подлежит выплатить в погашение кредита и процентов, графике погашения этой суммы, а также о полной стоимости кредита с учетом платежей в пользу третьих лиц. Необходимо помнить, что банк обязан предоставить всю информацию до подписания кредитного договора.
Есть такая русская пословица – «Семь раз отмерь, один раз отрежь», и в отношении к кредитам такая предусмотрительность очень даже показана. При принятии решения о получении кредита необходимо уяснить для себя, сколько это будет стоить, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться, что является недобросовестным выполнением заемщиком своих обязательств с точки зрения банка. Убедившись, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, заемщику следует оценить, хватит ли его личных доходов и доходов семьи, чтобы безболезненно выполнять свои обязательства по кредиту. Как показывает практика, те заемщики, которые принимают решение поспешно, не обращают внимания на условия договора и на тарифы банка, нередко попадают в «черные списки» должников с ненадлежащей кредитной историей, что на практике может вообще навсегда «вычеркнуть» их из числа участников соответствующих отношений с какими бы то ни было кредитными организациями. Поэтому имеет смысл взять кредитный договор домой для внимательного изучения всех его условий.
Если же возникают какие-либо затруднения с точки зрения получения информации от банка, это первый и очень важный тревожный звонок для потенциального заемщика, дающий повод всерьез задуматься, надо ли кредитоваться в этом банке. В любом случае заемщик может заявить в банке о своих правах, если считает их нарушенными, либо обратиться в территориальное учреждение Роспотребнадзора, которое контролирует соблюдение закона «О защите прав потребителей», или в территориальное управление Банка России, сообщив информацию, что ему отказали в предоставлении информации, необходимой для принятия решения.
Не секрет, что банки получают с заемщиков больше, чем просто сумму долга с процентами. Речь идет о том, что помимо процентов заемщик уплачивает банку комиссионные платежи согласно его тарифов. Комиссионные могут носить разный характер – в частности, за оформление кредитного договора, за выдачу кредита, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание банковских карт. Все подобные платежи должны быть учтены банком при расчете так называемой «полной стоимости кредита», указываемой в кредитном договоре. Помимо комиссий в полную стоимость кредита входят платежи в адрес третьих лиц, например, за страхование залога или за его оценку, но только в том случае, если банк определяет таких лиц. Если же в банке говорят заемщику о том, что он должен застраховать, скажем, свой автомобиль у любой страховой организации по своему выбору, то, разумеется, банк, не зная величину страховых платежей, которые заемщик будет производить, не станет включать их в расчет полной стоимости кредита. Но банк должен проинформировать заемщика о том, что такого рода платеж придется осуществить, и соответственно заемщик тоже будет об этом знать.
Итак, банк обязан раскрыть перед заемщиком полную стоимость кредита. Что это за показатель?
Полная стоимость кредита рассчитывается по методу эффективной процентной ставки, при этом учитываются не только суммы платежей, но и планируемые даты их осуществления, поскольку вопрос периодичности платежей может выступать фактором увеличения или снижения стоимости кредита.
Полная стоимость кредита – это показатель цены кредита, который позволяет заемщику или потенциальному заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.
В ряде случаев банки предлагают заемщикам оставить заявление на получение кредита. Какова же юридическая сила такого документа? Также практикуется рассылка банками кредитных карт по почте. Следует ли воспользоваться подобной услугой?
В действительности это серьезный шаг, который может иметь значимые для заемщика последствия, поэтому, не имея четких намерений на вступление с банком в отношения по кредитованию, не надо оставлять такие заявления или активировать карту, что называется, на всякий случай. Дело в том, что таким образом гражданин дает банку оферту (свое согласие) или акцептует предложение банка, естественно, на его условиях. Тем самым заемщик вступает с банком в серьезные финансовые отношения, становясь стороной денежного обязательства – должником, в чьи обязанности входит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом. В ряде случаев это может способствовать возникновению просроченной задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов (неустоек) и резкому возрастанию общей суммы долга, а о таком сценарии заемщик, как правило, не думает.
Что грозит тем заемщикам, которые уклоняются от внесения платежей или делают это несвоевременно? В общем случае применяются финансовые санкции по отношению к заемщику, например штрафы или пени. Их перечень и размеры обязательно должны быть указаны в договоре. Если речь идет о более серьезной и длительной неуплате и, предположим, есть залоговое обеспечение по данному кредиту, банк может поставить вопрос об обращении взыскания на имущество залога в свою пользу, чтобы покрыть свои потери или не допустить таких потерь.
Дополнительно сообщаем, что с 1 ноября 2011 года вступили в действие поправки в Гражданский кодекс РФ, позволяющие заемщикам досрочно гасить кредиты без уплаты за это каких-либо комиссий и штрафов и без соблюдения специальных условий банков, например, о минимальной сумме досрочного погашения. При этом нужно помнить о необходимости предварительного уведомления банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Впрочем, этот срок может быть уменьшен – отдельным пунктом в кредитном договоре.
И в заключение – рекомендации, отступление от которых чревато большими потерями: советуем брать кредит в той валюте, в которой получаете доход, и не принимать решение о получении кредита, платежи по которому будут превышать 30 – 40 проц. от ваших доходов.
(Пресс-служба главного управления Банка России по Сахалинской области).
